O que é e como funciona o crédito consolidado?

Já pensou em como seria bom ter uma solução que, no espaço de alguns dias, liquidasse todos os seus créditos e o deixasse com apenas uma prestação para pagar com um valor mais reduzido do que aquelas a que estava sujeito anteriormente?

Claro que sim; quem não gostaria de conseguir uma folga orçamental, não é verdade? Especialmente, numa altura em que o aumento do custo de vida teima em complicar a gestão da sua carteira.

Saiba, contudo, que não precisa de pensar mais no assunto, uma vez que existe uma solução com essas características que precisa de conhecer: o crédito consolidado.

Em que consiste o crédito consolidado?

Apesar de se enquadrar no grupo dos créditos ao consumo, o crédito consolidado tem uma função muito particular e diferente dos restantes empréstimos, já que a sua principal característica consiste na redução de encargos financeiros com o pagamento de prestações de crédito.

Para consegui-lo, esta solução une todos os créditos que um consumidor tenha em seu nome, garantindo que fica a pagar apenas uma prestação mensal que, devido às taxas de juro mais baixas que lhe estão associadas, será mais reduzida do que aquelas que estava a pagar.

Em média, a consolidação de créditos pode fazer com que o cliente bancário poupe com as prestações mensais, um corte significativo que terá impacto no seu orçamento e respetiva taxa de poupança.

Contudo, para aceder a um crédito consolidado, será necessário que o consumidor cumpra algumas condições, tais como ainda não ter caído em incumprimento e ter dois ou mais créditos em seu nome.

Caso estas condições se encontrem reunidas, o banco ou a instituição de crédito onde se pretende consolidar os créditos irá liquidar os empréstimos anteriores e ficar como seu único credor.

Daqui resultará, então, uma única prestação (mais reduzida) e, caso o consumidor assim o entenda, um prazo de reembolso mais alargado com acesso a financiamento adicional, para que aquele invista no que considerar mais importante.

Que tipos de créditos podem ser consolidados?

Como referimos, para aceder a uma consolidação de créditos, o consumidor terá de ter dois ou mais créditos em seu nome, mas que créditos serão esses?

Em Portugal, o cliente bancário poderá consolidar:

Créditos pessoais;
Cartões e linhas de crédito;
Créditos automóveis, para férias, obras, entre outros;
Créditos à habitação.

Note-se que, no último dos casos, a consolidação será com hipoteca.

Como funciona o processo na prática?

Para consolidar créditos, o primeiro passo a dar é calcular a taxa de esforço, uma taxa que lhe dará a conhecer qual a percentagem do seu orçamento mensal que é alocada ao pagamento de prestações de crédito.

Esta percentagem, de acordo com as indicações do Banco de Portugal, não deverá ultrapassar os 35%, sob pena de ver novos pedidos de crédito rejeitados, senão mesmo de cair em incumprimento.

Para o seu cálculo, recorra a esta equação:

Taxa de Esforço = Prestações mensais de crédito / Rendimento mensal total x 100

Por exemplo, se estiver a pagar um crédito pessoal de 8 mil euros com uma prestação mensal de 370 euros e uma linha de crédito de 10 mil euros com uma prestação mensal de 600 euros e obtiver um rendimento mensal de 1700 euros, a sua taxa de esforço será de:

Taxa de Esforço = 970 / 1700 x 100 = 57%

Se se decidir a solicitar um crédito consolidado, deve estipular um valor, um prazo de reembolso para saldar esse mesmo montante e fazer uso de um simulador de crédito consolidado, de modo a perceber qual será o valor da nova prestação.

Opte por utilizar o simulador de crédito consolidado do UNIBANCO, instituição de crédito com mais de meio século de experiência no mercado financeiro português.

Através deste simulador, poderá escolher montantes de financiamento entre 5 mil e 75 mil euros, prazos de reembolso de 24 a 84 meses e, adicionalmente, um valor de financiamento extra até 70 mil euros.

Como o seu objetivo é apenas liquidar os 18 mil euros que tem em dívida em 84 meses, este simulador apresentar-lhe-á uma prestação mensal de 339,79 euros*, ou seja, menos 630 euros do que se encontrava a pagar anteriormente.

Em termos de taxa de esforço, esta baixará para:

Taxa de Esforço = 339,79 / 1700 x 100 = 19,9%

A poupança é significativa, mas, para o UNIBANCO poder liquidar os seus créditos e ficar como seu único credor, terá de clicar no botão “Pedir Já”, preencher um formulário online, anexar os documentos necessários e submeter o pedido.

Se, depois da análise de risco, receber uma resposta positiva à sua solicitação, terá então, ao invés de duas prestações no valor total de quase 1000 euros, apenas uma no valor de 339,79 euros ao longo de 84 meses.

Vantagens e riscos a ter em conta

Tal como acontece com outras soluções de crédito, o crédito consolidado traz-lhe vantagens, mas também apresenta alguns riscos.

Principais vantagens

Redução significativa do valor das prestações mensais;
Possibilidade de extensão do prazo de reembolso;
Acesso a taxas de juro mais competitivas;
Obtenção de financiamento extra;
Prazo de pagamento fixo ao longo de todo o contrato;
Gestão financeira simplificada;
Maior taxa de poupança mensal.

Principais riscos

Montante total imputado ao consumidor (MTIC) mais elevado, caso decida alargar o prazo de reembolso;
Prolongamento da dívida;Risco de sobre-endividamento: a redução do valor mensal a pagar pode potenciar um consumo excessivo que venha a perpetuar a situação de endividamento

* A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €18.000 a pagar em 84 mensalidades de €339,79. TAN 13,700% e TAEG 15,9%. MTIC €28,859.28.